银行卡是指经批准由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

2.分类

什么是网络支付(网上支付的主要方式)

3.4.2 银行卡账户和交易

（一）银行卡申领、注销和丧失

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（二）银行卡交易的基本规定

1.信用卡

（1）信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。

（2）交易限额。

①通过 ATM 等自助机具提取现金的，每卡每日累计不得超过人民币 1 万元。

②通过柜面办理现金提取业务，通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定。

③发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。

④发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。

（3）贷记卡持卡人非现金交易可享受免息还款期和最低还款额待遇。

①持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。

②持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡银行自主确定。

2.借记卡

（1）发卡银行应当对借记卡持卡人在 ATM 机取款设定交易上限， 每卡每日累计提款不得超过 2 万元人民币。

（2）储值卡的面值或卡内币值不得超过 1 000 元人民币。

3.发卡银行追偿透支款项和诈骗款项途径

（1）扣减持卡人保证金、依法处理抵押物和质物；

（2）向保证人追索透支款项；

（3）通过司法机关的诉讼程序进行追偿。

3.4.3 银行卡计息与收费

1.银行卡计息

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2.透支利率

（1）对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的 0.7 倍。发卡机构调整信用卡利率的，应至少提前 45 个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。

（2）信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。

3.违约金和收费

（1）取消信用卡滞纳金。

（2）对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金， 以及相关收取方式和标准。

（3）发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡的，不得收取超限费。

（4）发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

3.4.4 银行卡清算市场

1.银行卡清算的概念

银行卡清算是指银行卡持卡人用卡消费或缴费等交易后，银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。

2.成为银行卡清算机构的条件和流程

（1）条件

自 2015 年 6 月 1 日起，符合条件的内外资企业，均可申请在中国境内设立银行卡清算机构，申请成为银行卡清算机构的，注册资本不低于 10 亿元人民币。

（2）流程

①向中国人民银行提出申请。

②经中国人民银行征求中国银行保险监督管理委员会同意后予以批准，依法取得“银行卡清算业务许可证”。

提 个 醒

目前，中国银联股份有限公司，是唯一经国务院同意，由中国人民银行批准设立的银行卡清算机构。

3.4.5 银行卡收单

（一）银行卡收单业务概述

银行卡收单业务是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。

1.银行卡收单机构

（1）从事银行卡收单业务的银行业金融机构。

（2）获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。

（3） 获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。

2.特约商户

特约商户是指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按国家市场监督管理机构有关规定， 开展网络商品交易等经营活动的自然人。

（1）实体特约商户是指通过实体经营场所提供商品或服务的特约商户（如北京物美商业集团股份有限公司）。

（2）网络特约商户是指基于公共网络信息系统提供商品或服务的特约商户（如淘宝网）。

（二）银行卡收单业务管理规定

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（三）结算收费

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3.5.1 网上支付

网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式。网上支付的主要方式包括网上银行和第三方支付。

网上银行是银行在互联网上设立虚拟银行柜台，使传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助于网络与信息技术手段在互联网上实现。

1.分类

主要服务对象：企业网上银行、个人网上银行

经营组织：分支型网上银行、纯网上银行

2.主要功能

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3.5.2 第三方支付

1.概念

（1）第三方支付（狭义）是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

（2）第三方支付（广义）是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务。

2.特点

第三方支付的特点是独立于商户和银行，为客户提供支付结算服务，具有方便快捷、安全可靠、开放创新的优势。

3.非银行支付机构为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。

4.种类

第三方支付方式包括线上支付方式和线下支付方式。

涨 知 识

（1）线上支付是指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。如，网上支付、移动支付中的远程支付等。

（2）线下支付是指通过非互联网线上的方式对购买商品或服务所产生的费用进行的资金支付行为。如，POS 机刷卡支付、电话支付、电视支付等。

5.行业分类及主流品牌

金融型支付企业，没有担保功能；如：银联商务、快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等互联网支付企业、有担保功能；如：支付宝、财付通等。